一个简单的金融问题（有关房贷是提前付清还是存款取息...

国望堂

和一个朋友讨论房贷问题：
房贷用的是公积金贷款，利率3.15%，银行存款息率4.0%（5年期），而手上有一笔钱可以提前一次付清，到底是钱存银行取息付房贷还是一次付清合算？
现在要考虑的问题有：除了上面2个重要参数，还要考虑通货膨胀（如果按3%计），一次付清后就不能每年取公积金出来了。
方案一、继续按原贷款，钱存银行，每年可以领一次公积金（部分冲抵房贷），虽然存银行利息比贷款利息高，但每年的通胀就抵消掉完那点利差（本金在缩水），
方案二、一次付清，一了百了，本金也不缩水了，但公积金只能退休后取。


这个问题貌似简单，对非金融专业而言，确实不好判断，哪个方案更好。

mmm27000

原来公积金与退休没关系，一次付清吧。

whseen

北京那房贷利息可不便宜，零几年父亲从姥姥家，上海常州等几个熟人同事，借够钱买房钱一次付清，节省不少利息。2022年冬季一看，没想到北京房价贵得惊人，每平米好几万元起。江浙沪房子性价比应该高点，至少网购有大把包邮，物流系统比北京好。

yayuwei

如果你的工作和收入非常稳定，那还是慢慢还吧。

王有才才

还要看已经还了多久，如果刚还没几年可以提前还。如果已经过半就不值得提前还了。

luye_hd

实在抱歉，是我理解能力不够。

bingyang

存款利息比贷款利息高，你居然想提前还款，你想想看，如果给你贷款，你再存银行，你是不是变成“银行”角色，吃利息差赚钱，钱存银行会通胀，银行借你的钱就没有通胀吗？我见过一些人被人灌输了通胀，各种买基金，反正钱放在那里会咬人一样，一定要投出去，结果亏得一塌糊涂，如果保守一点钱存银行或买银行R1、R2理财的还能略有盈利，投资要看机会，不是一直盯着抗通胀

国望堂

bingyang 发表于 2022-12-25 11:16
.............钱存银行会通胀，银行借你的钱就没有通胀吗？.............

这句很到位

国望堂

luye_hd 发表于 2022-12-25 10:41
这个涉及几个部分，首先是不是纯公积金贷款，如果不是可以尽快结清，如果是，可以慢慢还。公积金贷款利率你 ...

比较高深，暂时还理解不了

捱多年

3.5%能借多久借多久还提前还……买股票买银行还可以的前提是看看他究竟派多少息。还能打打新

wkss

说得很复杂，其实也很简单，就是比较一下 利息和收益之差就行了

根据你的说法，有个4%的利息收入，而有3.15%的利息支出，对冲就是0.85%的利息收入
提前还贷就少了这一部分的利息收入。不提前还贷就拿这一部分的利息收入

6楼东拉西扯的实际上与相关决策毫无关联

楼主的考虑是通胀抵消掉了利息收入，放在还不还贷这个问题里做考虑依据也是很莫名其妙。
不提前还贷，赚到的利息差是固有部分，虽然跑不赢通胀，但是毕竟有收益，假设通胀率为2.5%，那你的购买力也仅仅是缩水了1.65%
提前还贷，没有了利息差收入，但是通胀依旧存在。你的购买力那就依然每年缩水2.5%。何况你失去了一笔活钱，在需要用钱的时候必然会捉襟见肘。（不要问为什么5年期定存也能算活钱，问就是大额存单也可以作为借贷的抵押物）

考虑提前还贷的理由其实只有两个：
  1.对于未来的收入不确定，为避免出现因周转不灵的情况因而提前还贷
  2.未来没有任何途径可以获得比贷款利息更高的收益（这情况一般不存在，上个月的债券市场走势只能说是特例，正常情况下债券收益是普遍高于房贷利率的，只要不买了那些可能暴雷的债）

xlfd

现金为王。手上有存款可以做任何事，帐户里的公积金除了还贷只能退休后取出，一眼即明的事。

sc80t

学金融，做金融的。楼主情况不用提前还，通胀没必要考虑，因为怎么都有，就和物理一样，考虑相对运动就行

icper

问楼主一句：是不是提前还了，通胀就没了？

半熟蛋

如果还款超过3年还是多长时间，就不要提前还款

dadage

其实是很简单的问题。
无存款，有与通胀速率一致的收入，慢慢还。
有存款，存款有他用，有与通胀速率一致的收入，慢慢还。
有存款，存款无他用，存款利率比贷款利率高，有与通胀速率一致的收入，慢慢还。
有存款，存款无他用，存款利率比贷款利率低，即使有与通胀速率一致的收入，立马还。

shuyuan888

我觉得不用着急还款。不是从利率角度出发，是从个人考虑，手中有钱可以投资可以灵活使用，可以应急，没钱了你想从银行贷款那就很麻烦了。

kpj001

和金融通胀没什么关系，都能吃到“利息差”还有什么不满意的，那是多多益善！

tordang

公积金贷款没必要提前还，可以说公积金贷款是你一生中能贷到的利息最低的贷款了。
而且如果已经还了一段时间的话，前面还的大部分都是利息，更加没必要提前还了。

invensys

icper 发表于 2022-12-27 04:46
问楼主一句：是不是提前还了，通胀就没了？

好简单的道理：把钱全花完，就没通胀了！